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話費充值是我們?nèi)粘Ｉ钪胁豢苫蛉钡囊徊糠?，早年就有德國電話卡洗錢案例，近年來由于話費充值市場需求大、業(yè)務(wù)模式簡單，各類充值平臺層出不窮。部分違法平臺推出大額折扣的所謂“慢充話費”來吸引用戶，作為用戶我們樂于享受比運營商高得多的折扣，但實際上可能已經(jīng)落入了間接參與洗錢的陷阱?？此坪唵蔚脑捹M充值為何會被洗錢犯罪分子所青睞呢？我們通過下面案例來尋找答案。

一

基本案情

（一）上游犯罪 ①

2020年7月，孝感市公安局在查處一涉毒團伙時，發(fā)現(xiàn)該團伙成員利用境外聊天工具溝通，聊天記錄中存在“跑通道”等大量術(shù)語，同時在現(xiàn)場查獲54張已辦好的“空殼”企業(yè)營業(yè)執(zhí)照。獲悉這一線索后，孝感市公安局查明，該涉毒團伙使用一個叫“云覓支付”的撮合交易技術(shù)平臺，幫助境外賭博集體洗錢。

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孝感市公安局于2020年9月17日成立專案組，并指揮組織連續(xù)三輪跨省收網(wǎng)行動，成功打掉包括撮合交易技術(shù)平臺、四方支付代理、洗錢中介在內(nèi)的相關(guān)犯罪團伙，陸續(xù)抓獲17名犯罪嫌疑人。

偵辦“9.17”案件的過程中，孝感警方發(fā)現(xiàn)，整個跨境網(wǎng)絡(luò)賭博已經(jīng)形成復(fù)合型產(chǎn)業(yè)鏈和非法交易“網(wǎng)絡(luò)黑市”，涉及網(wǎng)絡(luò)賭博平臺、色情直播平臺、四方支付平臺、撮合交易平臺，大量黑產(chǎn)代理、中介、卡商、話商……

根據(jù)偵查結(jié)果，孝感市公安局將相關(guān)線索分別指定下轄各縣市區(qū)公安局管轄，跨多警種、多部門，織就了一張細(xì)密的大網(wǎng)。

2021年3月24日，40余名警力兵分兩路前往北京和成都收網(wǎng)，先后抓獲嫌疑人11名，凍結(jié)涉案賬戶288個；

2021年6月以來，民警跨12省16市，成功摧毀一個通過色情直播為網(wǎng)絡(luò)賭博引流團伙，搗毀涉黃直播窩點13個，抓獲涉案犯罪嫌疑人24人；

2021年10月22日，孝感警方再次開展集中收網(wǎng)行動，打掉為境外賭博平臺洗錢的犯罪團伙6個，抓獲犯罪嫌疑人30人，凍結(jié)涉案賬戶1500個。

（二）洗錢犯罪過程

孝感警方掌握的線索顯示，犯罪團伙通過在色情直播平臺上掛賭博平臺的鏈接，以此來為賭博平臺引流。這些進行色情直播的APP，并未在各大應(yīng)用商店上架，而是利用社交軟件進行推送，通過鏈接或掃描二維碼進行隱秘下載，躲避監(jiān)管。 最后犯罪團伙通過劫持用戶話費訂單的方式清洗賭資。

犯罪團伙利用四方支付平臺，以高于市場話費充值的折扣，收購大量的話費充值訂單。隨后，犯罪團伙將話費充值訂單推送給撮合交易平臺，撮合交易平臺通過專門技術(shù)，將賭博上分訂單和話費充值訂單自動進行錯配，將從電信運營商獲取的話費充值二維碼支付鏈接提供給賭博團伙，由賭客掃碼支付，賭客充值完成信息被系統(tǒng)自助接收，通知賭博網(wǎng)站該賭客上分成功。于是賭客的賭資搖身一變，成為了普通用戶充值的話費。

另一方面，犯罪團伙購買多個空殼公司賬戶，線上搞優(yōu)惠活動二維碼收取充值資金，并將普通充值的白錢匯集到空殼公司的第三方支付對公賬戶，再通過支付接口，代付給賭博團伙，經(jīng)多道洗錢環(huán)節(jié)后，最終轉(zhuǎn)移至境外“安全賬戶”。普通用戶的話費，就這樣變成了賭客的境外賭資。

圖片來源：湖北省反詐中心公眾

二

場景及手法分析

在本案例中，洗錢犯罪分子通過四方支付平臺，混合使用了聚合支付洗錢和話費充值洗錢的手法，具體場景如下：

1.犯罪分子注冊（或購買）空殼公司，成為電信運營商話費充值渠道商（或者勾結(jié)合作），并在第三方支付機構(gòu)開通空殼公司支付賬戶的收付款服務(wù)，鏈接支付與話費充值，打通了信息和交易渠道。

2.犯罪分子利用撮合交易平臺，將正常話費充值用戶訂單與賭客充值訂單進行錯配。

3.信息匹配后，正常話費充值用戶支付話費到虛假服務(wù)商支付賬戶（形成資金池），服務(wù)商從電信運營商獲取的話費充值支付二維碼并推送至賭博平臺，由賭客支付，完成該筆繳話費訂單。

4.運營商根據(jù)訂單結(jié)果為正常話費充值用戶完成話費充值。

5.服務(wù)商將收取的話費定期結(jié)算給賭博平臺，完成整個洗錢流程。

根據(jù)以上步驟分析，通過話費充值洗錢的 關(guān)鍵點是：洗錢集團掌握的虛假充值服務(wù)公司，獲得了電信機構(gòu)的充值服務(wù)授權(quán)，并在第三方支付機構(gòu)進行話費收付。

利用電信機構(gòu)可以為他人號碼充值服務(wù)的便利措施，通過虛假充值服務(wù)公司割斷了實際付款人的信息和資金通道，而轉(zhuǎn)為撮合匹配的賭客資金付款?！獜碾娦艡C構(gòu)或第三方支付機構(gòu)角度，只能感知到不同的人給這些目標(biāo)電話號碼進行了二維碼聚合支付充值，但并不知道是賭客、還是普通的充值人群。

三

防范建議

洗錢手法隨著新型洗錢犯罪不斷演變，其過程涉及到銀行、第三方支付機構(gòu)等多種金融機構(gòu)的多種業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)，但本質(zhì)始終是是通過賬戶實現(xiàn)非法資金的流轉(zhuǎn)。義務(wù)機構(gòu)應(yīng)當(dāng)及時開展案例收集分析防范的工作，針對話費洗錢手法的防范建議如下：

（一）銀行監(jiān)控防范措施

虛假充值空殼公司在第三方機構(gòu)開立支付賬戶前，必然在銀行有基本結(jié)算戶，收到的正常充值資金如果采用支付機構(gòu)日結(jié)的方式，則每日結(jié)算到銀行賬戶，事后再撥付給賭博集團的相關(guān)賬戶（本案中是通過第三方支付劃撥了資金到賭博集團），每月（甚至每周）資金快進快出明顯，并留有傭金部分另行處理；如果收到的正常充值資金每日直接通過支付機構(gòu)轉(zhuǎn)出，則其銀行賬戶通常表現(xiàn)為長期未有結(jié)算資金或者傭金部分結(jié)算資金，故建議：

1、要審慎開戶、加強客戶的盡職調(diào)查?？蓞⒄铡督鹑跈C構(gòu)客戶盡職調(diào)查和客戶身份資料及交易記錄保存管理辦法》完善細(xì)化盡調(diào)流程，針對不同特征客戶采取相應(yīng)的盡調(diào)措施。

2、加強存量客戶的交易監(jiān)測。根據(jù)外部風(fēng)險動態(tài)，結(jié)合監(jiān)管部門、警方發(fā)布的風(fēng)險提示，定期評估異常交易監(jiān)測指標(biāo)的有效性，運用科技手段持續(xù)優(yōu)化模型。針對高風(fēng)險產(chǎn)品業(yè)務(wù)，高風(fēng)險客戶群體應(yīng)增加監(jiān)測頻率、交易限制措施等。

【話費充值洗錢銀行賬戶監(jiān)測模型建議】

（1）閑置或者新開立對公賬戶出現(xiàn)交易異動；

（2）并（每月（甚至每周）資金快進快出明顯，流入方為第三方支付機構(gòu)、流出方穩(wěn)定兩三個對手占大部分資金，小部分資金留存或者拆分流出；或每日結(jié)算金額穩(wěn)定較大，流入方為第三方支付機構(gòu)，資金留存或者拆分流出）

3、加強賭客及被洗錢利用充值持卡人I、II、III類賬戶交易監(jiān)控，對第三方支付機構(gòu)訂單充值類業(yè)務(wù)采取分級管理、強化風(fēng)險防控手段。

4、加強涉案賬戶的主動防控，調(diào)查中發(fā)現(xiàn)的可疑的賬戶交易線索與支付機構(gòu)或其他上下游及時核實，確實發(fā)現(xiàn)可疑的提交反洗錢監(jiān)測中心。

（二）支付機構(gòu)監(jiān)控防范

支付機構(gòu)開展業(yè)務(wù)多為渠道服務(wù)商代理模式，對渠道服務(wù)商進行盡職調(diào)查后，雙方建立合作關(guān)系，由渠道服務(wù)商拓展商戶。

1、支付機構(gòu)應(yīng)審慎發(fā)展話費代理商，加強建立合作關(guān)系前的盡職調(diào)查，避免渠道服務(wù)商盡調(diào)流于形式。

【話費充值洗錢支付機構(gòu)賬戶監(jiān)測模型建議】

（1）結(jié)合話費充值金額及賭博行為特點分析，從涉賭賬戶撮合充值的交易金額來看，該類交易金額一般不大，如20元、50元、100元等，但交易人數(shù)、筆數(shù)較多，短期內(nèi)累計金額較大；

（2）同一個人客戶多次夜間充值（賭客支付賬戶）；

（3）虛假充值收款商戶每周（甚至每日）資金快進快出明顯，流入方為較多數(shù)量付款人、筆數(shù)較多、單筆金額小于200、日累計較大金額，并（日終結(jié)算劃走；或直接轉(zhuǎn)移到穩(wěn)定兩三個對手占大部分資金，小部分資金留存結(jié)算或者拆分流出）；

3、支付機構(gòu)對存量客戶進行管理時，應(yīng)規(guī)范支付結(jié)算賬戶管理，避免隨意變更、甚至非對公結(jié)算賬戶等不合規(guī)情況，從一定程度上限制資金的轉(zhuǎn)移。

警方提示：普通用戶應(yīng)遠(yuǎn)離賭博，遠(yuǎn)離各類非法網(wǎng)站，遠(yuǎn)離貪小便宜的折扣充值，不要成為犯罪分子洗錢鏈條上的被動受害者。

作為反洗錢領(lǐng)域的主要力量，銀行、第三方支付機構(gòu)等義務(wù)機構(gòu)應(yīng)關(guān)注隨著新技術(shù)、新應(yīng)用的出現(xiàn)而不斷更新演變的洗錢手法，嚴(yán)控各業(yè)務(wù)流程中的風(fēng)險環(huán)節(jié)，加強主動防控，提高風(fēng)險管理有效性。

①案例來源：平安湖北公眾號 2021-12-27《涉案資金流318億！湖北孝感警方摧毀特大新型網(wǎng)絡(luò)犯罪團伙》

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